Bankowosc & Finansowanie w Niemczech

Wybór prawidlowego partnera bankowego w Niemczech moze okazac sie bardzo pomocne w osiagnieciu sukcesu na rynku niemieckim. Sektor bankowy w Niemczech jest bardziej skonsolidowany niz w Polsce. W Niemczech mamy do czynienia z trzema sektorami bankowymi:

  • banki prywatne (Commerzbank, Deutsche Bank, HypoVereinsbank)
  • kasy oszczednosci (Sparkassen)
  • banki spóldzielcze (Volks- und Raiffeisenbanken)
Grupa docelowa klienta tych dwóch ostatnich sektorów stanowia Male i Srednie Przedsiebiorstwa (KMUs) – tzn. Mittelstand.
Mittelstand to trzon niemieckiej gospodarki. W ostatnim czasie obserwujemy restrykcyjna polityke banków prywatnych wobec klientów z Europy Srodkowej.

Dysponujemy grupa polskojezycznych ekspertów w bankach w regionie Berlina od wielu lat swiadczacych uslugi na rzecz polskich inwestów, pozytywnie nastawionych do zagranicznych klientów otwierajacych im droge do sukcesu.

Oferta bankowa obejmuje:
  • otwarcie i prowadzenie rachunków bankowych
  • dostep do kart platniczych i kredytowych
  • bankowosc internetowa, w tym direct debit
  • zakup na raty, tzw. Ratenkauf – dla Panstwa klientów detalicznych
  • implementacja rozwiazan platnosci w Panstwa sklepie internetowym
  • finansowanie (kredyty obrotowe, inwestycyjne, poreczenia/gwarancje)
  • dostep do dodatkowych uslug finansowych oferowanych w danej grupie bankowej: ubezpieczenia, leasing, factoring
Wnioskujac o kredyt bank bedzie potrzebowal dokumenty do weryfikacji. Banki traktuja firmy przez pierwsze 3 lata dzialalnosci jako tzw. Existenzgründer (firmy nowopowstale) w ich przypadku lista dokumentów do przedlozenia bankowi sie powieksza.

Finansowanie nowopowstalych firm:
  • cel finansowania, kwota kredytu
  • businessplan w jezyku niemieckim 
  • forecast na nastepne 3 lata (planowanie plynnosci, rentownosci)
  • informacje majatkowe czlonków zarzadu/wlascicieli spólki (tzw. Selbstauskunft) na formularzu bankowym
  • informacja/dokumenty na temat ewentualnych zabezpieczen
Finansowanie firm z historia:
  • cel finansowania, kwota kredytu
  • sprawozdania finansowe (dwa ostatnie)
  • raporty bierzace tworzone przez biuro podatkowe (tzw. BWA & Summen- und Saldenlisten)
  • informacje majatkowe czlonków zarzadu/wlascicieli spólki (tzw. Selbstauskunft) na formularzu bankowym
  • informacja/dokumenty na temat ewentualnych zabezpieczen
W przypadku malych i srednich firm obligatoryjne jest przejecie poreczenia przez wladze spólki (selbstschuldnerische Bürgschaft)
Ewentualne twarde zabezpieczenia stanowia:
  • poreczenia banku wspierajacego (Bürgschaftsbank)
  • poreczenie ubezpieczalni 
  • gwarancja bankowa banku w Polsce
  • hipoteki na nieruchomosciach na terenie Niemiec (w Niemczech w postaci „Grundschuld“ zamiast hipoteki)
  • zastaw papierów wartosciowych, depozytów itd.
Nasi partnerzy swiadcza uslugi w przygotowaniu businessplanu i forecastów.

Kredyty awalowe na rynku niemieckim np. dla branzy budowlanej oferowane sa zazwyczaj przez ubezpieczalnie. W tym przypadku wymogi dotyczace przedlozonych dokumentów sa mniej wymagajace. Mozliwosc uzyskania oraz warunki dotyczace poreczen wystawianych przez ubezpieczyciela zaleza miedzy innymi od wartosci indexu w biurze informacji (Büroauskunftei), w Niemczech sa to nastepujace instytucje: CreditReform, Bürgel, Schufa.

Factoring w Niemczech

Ponad 20% firm ma problemy z platnosciami swoich klientów
Ponad 40 dni to sredni okres czasu na uiszczeni platnosci

Faktoring to opcja finansowania biezacej dzialalnosci firmy oparta na zasadzie sprzedazy naleznosci do firmy faktoringowej. W Niemczech stosowany jest faktoring pelny tzn. bez mozliwosci regresu ze strony firmy faktoringowej.

Jak funkcjonuje factoring:
1) firma dostarcza towar/usluge dla innego podmiotu i wystawia fakture
2) naleznosci z wystawionych otwartych faktur sa sprzedane firmie factoringowej wedlug ustalonego z nia limitu
3) Poprze sprzedaz naleznosci ryzyko niewyplacalnosci kontrahenta zostaje przejete przez firme faktoringowa. Firma faktoringowa placi firme wartosc faktury po potraceniu kaucji (tzw. Sicherheitseinbehalt: zazwyczaj 10%)
4) Klient firmy, dany podmiot placi wartosc faktury na konto firmy faktoringowej
5) Po zaplaceniu fakury przez klienta, kaucja jest przelewana klientowi

Korzysci z faktoringu:
natychmiastowe uzyskanie gotówki po sprzedazy towaru lub uslugi mimo przyznanych kontrahentowi terminów platnosci
100% naleznosci jest zabezpieczone (ubezpieczone)
Prowadzenie windykacji przez firme factoringowa

Faktoring wchodzi w rachube dla firm z obrotem rocznym od 250 tys. EUR
Przy przyznanaych terminach platnosci miedzy 30-90 dni
Mozliwosc faktoringu poszczególnych wybranych klientów

Mozliwe branze:
firmy handlowe (hurt), firmy produkcyjne, uslugi, spedycje

Firma faktoringowa weryfikuje:
rating firmy (na podstawie sprawozdan finansowych etc.)
rating odbiorcy/kontrahenta (na podstawie opinii: Creditreform, Schufa etc.)
verität naleznosci (lista otwartych naleznosci, )

Koszt faktoringu (all in: oplata roczna+oprocentowanie+ubezpieczenie naleznosci):
miedzy 3% – 1,5% od obrotu faktoringowanych naleznosci
im wiekszy obrót, tym mniejsza wysokosc oplaty